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재정관리에 가장 기초인 생명보험(Life_Insurance)에 대해서 전문가이신 Joy Kim 선생님과 함께 배워봅니다. 생명보험의 네가지 기능(Protection, Cash Accumulation, Tax Advantage, and Estate Planning), 생명보험의 종류 (Term, Whole, Universal, Variable Universal, Index Universal Life Insurance) , 생명보험의 중요한 용어, 그리고 갈수록 진화되는 생명보험의 기능(ex. Living Benefit) 에 대해서 알기쉽게 설명합니다. 그리고 마지막으로 현재 생명보험을 가지고 계시다면 점검과 Up-Grade 가 가능한지 첵크해 봐야할 이유에 대해서 설명합니다.
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미국 생명보험 – 네이버 블로그
물론 보험 에이전트들의 커미션 때문에 손님이 필요한 보험보다는 자기 이익을 위해 한 경우 때문에 그렇게 되지 않았나 하는 생각이 듭니다만… 이건 …
Source: m.blog.naver.com
Date Published: 2/26/2021
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5-5회 생명보험 최강의 수업 [미국재정가이드] 상위 146개 답변
재정관리에 가장 …
Source: de.taphoamini.com
Date Published: 5/30/2021
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미국생명보험, 재정 컨설팅, 전문 에이전트 송상협
미국 생명보험, 상속플랜, 롱텀케어, 401K, 연금, 은퇴플랜, 암보험 전문 에이전트 송상협. 고객의 상황과 비전에 꼭 맞는 최적의 상품을 제공합니다.
Source: greatsongus.com
Date Published: 7/22/2022
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생명보험 – MissyUSA
맘만 먹으면 얼마든지 미국 베스트셀러의 Financial planner 이 내놓은 책에 있는 내용을 스캔해서 올릴수 있지만…서로 피곤하니 관두죠. 에이전트의 …
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Date Published: 10/22/2022
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생명보험 가입을 하고 싶은데요. – 멘토링
생명보험 가입시 제일 많이하는 질문이 어떤 보험이 좋은가요 입니다. 그러면 많은 에이전트분들이 커미션이 많은 상품을 추천해드려요. 에이전트의 소득이 높은 상품이죠.
Source: mentor.heykorean.asia
Date Published: 5/13/2022
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미국 생명 보험 에이전트 커미션 | 생명보험 캐쉬벨류가 정말 …
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Source: aseanseafoodexpo.com
Date Published: 12/7/2022
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생명보험은 비싼 지출?
그러면서 생명보험은 비용도 많이 나가고 ‘보험 에이전트가 첫해에 커미션을 … 분기를 기준으로 미국 은행 중 3500개 은행이 약 190억 달러를 이 BOLI 즉 생명보험에 …
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Date Published: 11/15/2021
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[재정전문가 David Oh] 생명보험에 대해서 얼마나 알고 계세요?
결국 생명보험의 계약은 보험회사와 본인이 하는 것이고 에이전트들은 중계인 … 미국 보험업계가 70년대 이후 선보인 종신 생명보험의 하나로 보험 …
Source: www.cemillekorea.com
Date Published: 3/19/2022
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왜 이런 생명보험이 안좋다고 하는지 궁금해요. – ASK미국
HSA의 구좌 개설은 본인이 거래하는 은행에 가셔서 하실수 있습니다. 일반 agent한테 수수료를 지불할 필요가 없다는 이야기 입니다. w …
Source: ask.koreadaily.com
Date Published: 5/4/2022
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2022 MDRT 멤버십 정보
미국 외 국가 신청자들의 2022 년 성적(매출액) 요건은. 현지 통화로 표시됩니다. … 보험에이전트 계좌로 입금된 수수료가 최소 미화.
Source: www.mdrt.org
Date Published: 1/28/2022
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주제에 대한 기사 평가 미국 생명 보험 에이전트 커미션
- Author: 미국재정가이드
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- Date Published: 2020. 1. 6.
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미국 생명보험
제가 요새 생명보험 라이선스 (Life Insurance Producer) 라이선스를 시험 보고 취득했습니다.
근데… 많은 한인 분들이 한국의 생명보험 콘셉트와 미국 내 생명보험 콘셉트에 대해서 다른 점을 너무 모르시고
이해하시는 분들도 적고 그렇다 보니 보험 에이전트들이 사기 친 거라는 말만 돌다 보니…
보험 = 사기라는 잘 못 아시는 분들이 많네요.
물론 보험 에이전트들의 커미션 때문에 손님이 필요한 보험보다는 자기 이익을 위해 한 경우 때문에 그렇게 되지 않았나 하는 생각이 듭니다만… 이건 손님들에게도 문제가 있습니다.
90% 분들이 본인들이 보험을 가지고 있기는 한데 도대체 무슨 상품이며 어떻게 되어 있는지 모르시는 경우가 다반사입니다.
차를 팔려면 고객이 운전을 할 줄 알아야 하는 것처럼, 생명보험도 우선 고객들에게 보험 상품에 대해 이해를 시킨 다음 파는 것이 당연하다고 봅니다.
그래서 생명 보험에 대해서 설명해 드리기 위해 이렇게 따로 생명보험 폴더를 만들게 되었습니다.
생명보험은 본인뿐만 아니라 사랑하는 가족을 위해서라도 꼭 가지고 있어야 하는 것입니다.
보험금 때문에 못하신다고요?
단기성 생명보험 (Term Life Insurance)는 아주 적은 20불 선에도 가입을 하실 수 있습니다. (물론 나이 성별 건강 상태 등등에 따라서 보험료는 달라집니다)
생명보험을 기본 원리를 이해하시면 시중에 나와있는 여러 생명보험 제품을 이해하시는데 도움이 되실 것이고 에이전트와 대화하는 데에도 충분히 도움이 될 것이라 생각됩니다. ^^
생명보험은 비싼 지출?
생명보험 생명보험은 비싼 지출?
보수적인 은행도 생명보험 자산 보유 안전한 투자 포트폴리오 구성에 한 몫
재정 설계사나 상담을 하는 전문가 사이에서 늘 뜨거운 이슈로 토론되는 것 중의 하나가 저축성 생명보험의 역할이다.
라디오에서 재정과 투자에 관한 방송을 하는 한 유명한 유튜버는 생방송 중에 생명보험이 비싸고 나쁜 저축 방법이라고 방송하다가 다른 재정 설계사와 전화로 격렬한 토론을 하기도 했다.
TV에 나오는 여성 유명 재정 상담가는 생명보험은 비용이 저렴한 기간성 보험으로 족하고 나머지는 주식시장에 투자하라고 모두에게 권한다. 즉 ‘Buy Term Invest Different’이라는 방법을 말하는 것이다. 그러면서 보여주는 것이 일정 금액을 몇 살부터 주식에 투자하고 매년 9~10% 정도의 수익을 받으면 나중에 몇 살이 될 때 얼마가 된다는 표를 보여준다. 그러면서 생명보험은 비용도 많이 나가고 ‘보험 에이전트가 첫해에 커미션을 많이 받아 가기 때문에 권하는 것이다’라고 설명한다. 이러한 견해는 주식 시장을 선호하는 사람들 사이에 널리 퍼진 견해이기도 하다.
하지만 요즘은 그러한 견해에 변화가 있는 것 같다. 보통 사람들은 보험이라는 단어 때문에 생명보험을 자동차 보험이나 집 보험처럼 단순히 비싼 지출로 생각하지만 최근 투자재정 설계사들이나 자산 관리 전문가들은 조금 다른 견해를 가지고 있다.
사실 통계를 보면 가장 보수적으로 자산을 관리하는 은행의 경우도 BOLI라고 부르는 Bank Owned Life Insurance를 언제나 은행 자산 관리 수단으로 오래전부터 사용해 왔다. 2019년 3분기를 기준으로 미국 은행 중 3500개 은행이 약 190억 달러를 이 BOLI 즉 생명보험에 자산을 가지고 있다. 그중 Bank of America가 22억 달러, J.P. Morgan Chase가 11억 달러, Wells Fargo가 18억 달러를 가지고 있다. (자료: FDIC 웹사이트 참조)
전에는 주로 Single Premium Whole Life가 사용되었지만, 요즘은 Single Premium Universal Life도 사용한다고 한다. 이처럼 은행이 생명보험에 자산을 투자하는 이유는 생명보험만이 가지고 있는 여러 가지 장점 때문이다. 그러한 장점이 생명보험이 가지고 있는 비용을 능가하기 때문이다.
2010년 발표된 보험 통계사 Christopher Hause의 연구에 따르면, 생명보험을 포함한 투자 포트폴리오가 생명보험 없이 채권으로만 구성된 포트폴리오보다 더 안전하고 더 많은 수익을 냈다고 한다.
예를 들면 좋은 건강의 45세 남자가 50만 달러를 연 4%의 수익을 내는 Municipal Bonds에 투자한 경우 그가 89세가 되었을 때 그의 자산은 290만 달러가 된다.
반면 초기 투자금 중 2만 달러를 사용해 저축성 생명보험을 함께 사면 약 19년 후부터 Bonds만 가지고 있는 포트폴리오보다 더 많은 수익을 내기 시작하고 89세가 되었을 때는 자산이 350만 달러가 된다. 즉 같은 투자로 Bonds와 생명보험을 함께 사용했을 때 60만 달러 이상의 수익을 더 보게 된다는 연구 결과를 보여준다.
물론 FINRA 규칙에는 투자 대리인들은 생명보험의 일러스트레이션을 투자의 예상 수익으로 사용할 수 없게 돼 있다. 이런 이유로 많은 자산 관리인은 생명보험을 투자 포트폴리오에 포함하는 것을 고려하지 않았다. 7억 달러 자산을 관리하는 자산 관리 회사 Miccolis사는 전에는 생명보험을 투자자산으로 고려하지 않았지만, 이제는 장기 재정계획의 일부로 생명보험을 고려하기 시작했다.
이처럼 생명보험에 대한 견해와 역할은 변하고 있다. 흔히 생명보험은 ‘Human Capital’ 즉 개인이 가지고 있는 경제적 가치를 보호하는 수단으로 여겨져 왔다.
Yale International Center의 Ibbotson은 이 ‘Human Capital’은 비록 시장에서 거래가 되지도 않고 현금화할 수 없는 가치이기는 하지만 그 가치는 보호되어야 하고 다양한 방법으로 그 손실을 보호해야 한다고 말한다. 그에 더해 이제 많은 재정 설계사나 자산 관리인이 생명보험을 단순히 비싼 지출이 아니라 안전 자산의 일부로 보고 있다.
물론 그 어떤 생명보험도 주식시장의 수익률을 능가하기는 힘들다. 하지만 생명보험의 올바른 사용은 주식시장이 가지고 있는 위험 영향을 줄여서 좀 더 안전한 투자 포트폴리오를 구성할 수 있다.
특히 요즘 일부 생명보험에는 ‘평생 수입 보장’ 약관이 추가돼 안전한 은퇴 자산으로서 역할을 하기도 한다.
그러나 불행히도 이런 생명보험의 역할과 기능에도 불구하고 요즘처럼 경제가 어려워지면 생활비 지출 중 정리대상 일 순위가 생명보험이다. 그것은 생명보험을 비싼 지출로 보기 때문이다. 하지만 이제는 달라져야 할 것 같다.
COVID-19에 더해 사회적 이슈로 불확실성이 더욱 증가한 요즘 안전자산으로서 생명보험의 가치를 확인해 보고 전문가와 함께 나의 상황에 맞는 투자 포트폴리오를 점검한다면 나의 소중한 자산을 더 안전하게 보호할 수 있을 것이다.
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왜 이런 생명보험이 안좋다고 하는지 궁금해요.
회원 답변글
d**ny**** 님 답변
term life insurance가 좋다는 이야기는 맞습니다. 그 외의 보험상품은 바가지. 심하게 이야기하면 쓰레기 입니다. 물론 이 말은 제가 한 말이 아니고Dave Ramsey 라는 분이 방송에서 한 이야기 입니다. 왜 다른 보험을 하면 안되는지 직접 보세요. Dave Ramsey, Suze Orman 이 두사람은 아마 보신 적이 있으실 듯..
간단히 설명 드리면 백만불 짜리term life insurance 한달 페이먼이 백불이라하고 다른 보험들은 (variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 오백불이라고 합시다. 나중에term life insurance는 한푼이 받는 돈이 없습니다.(자동차 보험처럼) 그리고 다른 보험들은 30만불에 cash value 가 생긴다고 칩시다.
얼핏보면 삼십만불이 생기니 좋아보이죠? 그렇지만 월페이먼 400불씩이 차이가 나니 그 돈으로 Dave Ramsey 의 프로그램을 따라서 하면 백만불이 넘게 생깁니다. 이런 보험들이(variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 만들수 있다는 액수의 항상 3-4배 이상을 보장합니다. 그래서term life insurance 외에는 쓰레기 상품이라고 하는 겁니다.
위의 30대 부부의 경우에는 20년짜리term life insurance 를 권해드립니다. (액수는 연 수입의 10배 정도) 20년 후에 50대가 되었을 때 아이들은 다 커서 더이상 liability 가 아니고 여지껏Dave Ramsey 의 프로그램을 따랐으면 집은 오래전에 페이오프 되어 있을 것이고 은퇴자금은 70만불에서 200만불 정도 있게됩니다. 더이상 생명보험이 필요가 없게 되겠지요.
보험은 보험, 절대로 투자가 아닙니다. 자동차보험처럼. 고로term life insurance 외에는 절대로 들지마세요. 저는Dave Ramsey의 프로그램을 따라한지 3년째 됩니다. 지금은 완전히 이해를 해서 설명할 수 있게 되었습니다.
Term 이외의 다른상품의 보험이 나쁘다는 것에 토를다른 사람은 없겠지만 있다면 얼마든지 증명해드릴 수 있습니다.
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